Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Картинка Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту – что они означают?

Человек, который берет кредит или займ, должен вернуть его. При чем не только оплатить сам займ, а еще и перечислить проценты за пользование этой финансовой услугой.

Но если с микрозаймами все относительно просто (чаще всего их просто погашают одним платежом), то с более крупными долгами важно выбрать правильный способ погашения.

Все дело в том, что при погашении кредита частями проценты на основную сумму кредита продолжают начисляться, а значит чем быстрее кредит будет погашен, тем лучше для самого заемщика. Если говорить о микрозаймах или небольших кредитах, которые выдаются на несколько недель или 1-2 месяца, разбивать такие платежи на части нет смысла.

Никто не будет ходить в банк или к терминалу каждый день для того, чтобы внести очередной платеж. Такие финансовые договора предусматривают то, что в конце срока действия займа клиент обязуется выплатить и сумму долга и проценты по нему.

А вот если платеж разбивается на несколько частей, возникает вопрос, каким способом и в каком размере их следует вносить.

Существует два вида платежей по кредиту – аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, но для того чтобы сэкономить деньги лучше заранее разобраться в их особенностях.

Аннуитетный платеж предполагает погашение кредита или займа одинаковыми суммами.

К примеру, человек взял кредит на автомобиль суммой 12 000 долларов. Банк выдал этот кредит под 6% годовых, то есть уже за первый год пользования кредитом человек должен доплатить банку 720 долларов процентов по кредиту. Если же кредит оформлялся на 3 года (36 месяцев), то каждый месяц заемщик должен будет оплачивать банку примерно 364 доллара в месяц, а общая сумма платежей составит 13 142 доллара.

Дифференцированный платеж уменьшается от первой выплаты до последней. Это связано с тем, что проценты начисляются только на ту часть кредита, которая остается непогашенной после каждого месяца.

К примеру, при том же кредите в 12 000 долларов под 6% годовых заемщику за первый месяц нужно будет оплатить 393 доллара, зато за последний, 36-й месяц договора – всего лишь 335 долларов. Таким образом, общая сумма платежей составит 13110 долларов.

В этом примере из-за небольшой общей суммы и процентной ставки разница между аннуитетом и дифференцированным платежом кажется незначительной, но чем большую сумму вы берете и чем больший процент по кредиту или займу, тем более выгоден дифференцированный платеж с точки зрения экономии денег. В этом случае вы просто получаете меньшее начисление банковских процентов, а значит и отдаете банку по итогу меньшую сумму.

Однако у аннуитетного метода погашения кредита есть важное преимущество – постоянный размер оплаты. Эту сумму легко запомнить, и не ошибиться. Это очень важно, поскольку по закону если заемщик недоплатил в текущем месяце хотя бы один рубль, предусмотренный договором, это уже дает основание банку начислить ему штраф (пеню), а так же внести запись в кредитную историю заемщика о допущенной в просрочке.

В случае дифференцированного кредита такие ошибки часто происходят случайно, из-за того, что человек не может запомнить все цифры, прописанные в договоре, а сам договор в банк носят с собой далеко не все.

Кроме того, важно отметить, что большинство банковских кредитных договоров предусматривают именно аннуитетную систему погашения. В первую очередь это связано с выгодой самого банка, а так же с тем, что банк дает в кредит не свои деньги, а средства, полученные от других клиентов, и выгоднее всего размещать эти деньги именно под аннуитетные кредиты.

В то же время для клиента намного важнее процентная ставка и срок договора, а не тип погашения. Так что если интересующие вас банк или МФО предлагают не ту систему погашения, на которую вы рассчитывали, обращайте внимание на более важные детали – проценты, срок, наличие или отсутствие скрытых платежей и комиссий.

Порядок же погашения кредита не составит с финансовой точки зрения такой разницы для заемщика и не слишком ударит по кошельку.

Кроме того, самое главное для заемщика – сопоставить сумму и условия займа со своими реальными возможностями. Некоторые люди, получив возможность взять кредит, не задумываются о его погашении. Это приводит к тому, что через какое-то время у них начинаются просрочки по выплатам.

При этом банки, чтобы не терпеть убытки, обычно предусмотрели очень высокие штрафные санкции именно за несвоевременную оплату.

К примеру, при процентной ставке в 15% годовых, за каждый день просрочки может начисляться еще 0,3, а то и 0,5 процентов от суммы долга. Из-за этого общая задолженность увеличивается намного скорее чем при регулярном погашении.

В связи с этим, следует внимательно рассчитывать ежемесячные суммы и не пропускать платежи без экстренных причин.